В России ипотечный рынок продолжает развиваться: по данным Frank RG, средний срок кредитования на 1 августа 2025 года составляет 25,6 лет, а средняя ставка по ипотечным кредитам достигла 21,6% годовых, согласно расчетам ДОМ.РФ. Несмотря на это, апрель этого года уже принёс 197 миллиардов рублей новых ипотечных кредитов, что говорит о стабильном спросе на жильё, сообщает Дзен-канал "Коммерсантъ".
Досрочное погашение ипотеки: решающий шаг
Для многих заемщиков вопрос досрочного погашения ипотеки остаётся актуальным. Если данные о предстоящей переплате сложные, а сама ситуация требует большей гибкости в бюджете, экспертные советы станут отличным подспорьем. Правильно распланировав свои финансы, заемщик может заметно сократить общую сумму переплаты.
Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса, заемщик имеет право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Однако важно знать, как лучше организовать этот процесс.
Стратегии погашения: сокращение срока или уменьшение платежа
Предположим, один заемщик взял ипотеку на 5 миллионов рублей с процентной ставкой 8% на срок в 25 лет. В этом случае, ежемесячный платеж составит 38,6 тыс. рублей, а общая переплата превысит 6,6 миллионов рублей за всё время. Стоит рассмотреть две альтернативные стратегии:
- Сокращение срока. Если заемщик решает досрочно оплатить часть долга, платя, например, 500 тыс. рублей, то будет целесообразнее уменьшить срок кредита. Это позволит значительно сократить сумму процентов в будущем, и при этом досрочное погашение ускорит процесс погашения самого кредита.
- Уменьшение платежа. Альтернативный подход — это сокращение ежемесячного платежа, который при том же досрочном взносе снизится с 38,6 до 34,7 тыс. рублей. При этом срок выплаты не изменится, что может дать большую гибкость в ежедневных расходах.
Финансовые расчеты показывают, что первое решение в среднем приносит больший уровень экономии на процентах, чем второе. Хотя весомую роль играют и психологические факторы, такие как комфорт в ежемесячных расходах.
Микроэкономика и внешние условия
Важно учитывать внешние факторы, такие как инфляция и ставки по депозитам, которые также могут существенно повлиять на решение о досрочном погашении. Если ставка по депозитам оказывается выше, чем ипотечная, то вклад может быть более выгодным, чем досрочное погашение. Однако не стоит забывать о налогах на доходы от вкладов и их влиянии на конечный результат.
Таким образом, формирование гибкой стратегии погашения ипотеки требует учета личных финансовых целей и внешних экономических условий, а также способности прогнозировать будущие изменения на рынке.
